存钱要用对工具，而不是对抗人性

这篇文章写给希望存钱的朋友看。

如果你只想有多少钱花多少钱，趁早关掉。

也不要问我凭什么要存钱，你爱存不存。

古今中外，存钱有三大难：

1. 无钱可存

一方面，这需要我们自己努力；

另一方面，千万别认为存钱是等到有钱之后再需要考虑的事。

因为有钱是个过程，而非一夜暴富；尽管一夜暴富是有钱的路径之一，但是我们不能把成为有钱人的目标押宝在一夜暴富上。这不是现实不现实的问题，这会使我们惰于存钱，更会错过许多机会——毕竟很多事情，看起来甚至刚干起来是没有发财迹象的；相反那些看起来可以一夜暴富的事情，要么写在刑法里，要么在骗你。不需要举例了吧？太多了。

1. 存不下来

种草的太多，不行还有白条花呗信用卡分期支持。在这个消费主义盛行的时代，若能免俗的那就是一个高尚的人，一个脱离了低级趣味的人。我们就是普通人，钱花了就花了呗，花钱多开心，千金可买我开心——除了买完总会后悔。

1. 越存越少

存银行？以整存整取为例，活期0.3%，一年1.75%，五年2.75%，都是单利，远远跑不过CPI.

更别提零存整取了，不好意思看。

作为国际财务规划师持证人，我的一半工作就是在针对不同客户的家庭情况，建立一套财富稳定增值且可以执行的家庭财务系统。

有些解决方案可以用保险解决，有些不能。

不过下面3条颠覆不破的大逻辑，是值得大家深入思考的：

一、存钱不是无目的的行为

人群不同，存钱的目的也不同。

对于已婚已育的朋友，主要目的无非3点：

1. 子女教育用钱的保障

2. 退休之后老俩口的养老保障

3. 双方父母的大病准备金

以上3类钱是或早或晚必须要花的钱。

钱多，条件好点；钱少，条件差点。

但绝不可能生而不养，退而不活，老而不孝。

对于已婚的丁克家庭，去掉子女教育；

至于未婚的朋友……还是享受这人生一世难得的自由时光最重要。条件允许，可以考虑置业或做一些高风险投资。年轻人嘛，不要怂。生死看淡，不服就干。

毕竟等到成家之后，你也就拥有了上面那3条牵挂。

总而言之，存钱这个事，不是无目的的。

我们存钱不是为了当守财奴，不是对抗人性。

而是为了更好的花钱：

无论将来，还是现在。

二、存钱是为了更好的花钱

如今在北京想买套像样点的自住房，大概需要500万。

我们不可能存够500万再去买房子（家里贡献498万那是题外话）。

同样，我们在准备子女教育用钱、自己的养老保障和双方父母的大病准备金时，也不可能一口气准备好，更不可能等有那么多钱了再准备。

所谓的家庭财务规划，其根本就是根据自己的家庭条件和情况，设定好不同的储蓄账户，定期定额往里面存钱。

一个常见的家庭账户设定如下：

子女教育账户、养老账户、应急账户。

剩下的钱干嘛？

剩下的钱，

想买什么包就买什么包

做好了家庭财务的防火墙，想怎么花就怎么花。

内心不含一丝愧疚。

在这之前我们需要做什么呢？

无非就是克制一下消费欲望，把该存的账户存好罢了。

三、存钱要用对工具：3W1H

基于上文，我们可以看到一个不容置疑的事实：

没有一个工具可以解决以上所有问题。

保险不行，银行不行，基金定投也不行。

每个金融工具都有它的独特功用，

我们需要根据3W1H的原则，做综合配置。

首先要解决的是3个W：

Whom给谁准备？

Where准备去哪？

When什么时候会用到？

明确了3W，就是How的问题：

以子女教育储蓄为例

Whom：给子女准备

Where：中国大陆/海外留学

When：17年后

那么根据家庭条件存一笔教育金，就是极好的选择。

其中区别是：

如果在大陆，我们存人民币，配置大陆的教育金

如果目标海外，我们就存美元，配置港澳的教育金。

再以自己养老为例

Whom：自己

Where：北京

When：20年后

那就为自己和配偶各自存上一笔商业养老金

最后以老人大病准备金为例

Whom：父母

where：北京/老家

when：随时可能发生

在父母体况允许的情况下，

一份老年人还能配置的医疗保险+长期护理险是肯定需要的；

如果父母体况不允许，

我们则需要一个相对灵活同时大概率安全的解决方案：

货币基金定投、银行理财、活期存款均可。

以上是解决方案的思路，不代表每个家庭都可以照猫画虎。

具体的，请加我微信详询。

也许你会问为什么大多数解决方案都是保险？

一来因为我是保险经纪啊……

二来除了保险，

还有什么金融工具可以完美契合收益-安全-灵活这个不可能三角？

之于发财赚大钱，这个不可能三角的意义不大，

但是之于子女教育、养老这些肯定会用到的钱，

我们必须在安全范围内实现利益的最大化。

把这些钱稳定下来，准备好，

剩下的，

你想买哪支股票就买哪支股票

想买什么币就买什么币

根本不影响。

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最后，本文前置了2个风险：

也就是我们自己的失业风险和大病风险。

失业风险：需要我们的努力和运气。

大病风险：健康饮食；锻炼身体；做好重疾、医疗、意外险配置。

我不晓得当你们看完这篇文章之后，

会不会觉得人生充满了桎梏和枷锁。

仿佛梦想的光辉就此湮灭于柴米油盐酱醋茶。

很确定的说，

那些闪耀的英雄时刻，正是建立在雄厚的基础保障之上：

没有江河小溪，就没有山川湖海

没有运粮的罗马大道，就没有凯撒的高卢战记

没有肯尼迪航天中心，月球上就没有阿姆斯特朗的脚印

100=99+1

1很闪耀，更重要的是那99.

也许我们终其一生都不会成为世界的英雄，

但是我们很肯定的可以成为家庭的英雄。

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